Lån til bedrift uten sikkerhet

Dersom du akkurat har startet opp en bedrift eller kanskje ønsker å utvide en bedrift du allerede har, kan det være et godt alternativ å ta opp et lån. I denne artikkelen kan du lese om hva bedrifter tar opp lån for, hvordan du går frem og hva du bør tenke over før du tar opp lån til din bedrift.

Dette låner bedrifter penger til

Det finnes ikke bare en ting som bedrifter låner penger til. En bedrift kan ha flere ulike årsaker til å måtte ta opp et lån, og ofte er det flere årsaker som er til stede hos en bedrift med et finansieringsbehov.

Oppstartskostnader

Når du starter opp en bedrift, er det ofte forbundet en del kostnader til den nye virksomheten. Dette kan for eksempel være utgifter og kostnader knyttet til leie av lokale, innkjøp av nødvendig utstyr eller opprusting av lagerbeholdningen.

Ved å ta opp et lån til bedrift uten sikkerhet, vil du kunne få den nødvendige finansieringen som på sikt vil sikre en langsiktig økonomisk etablering.

Driftskostnader

En bedrift har både inntekter og utgifter gjennom et år. I perioder kan bedriften ha lavere inntekter enn utgiftene. Da kan det være nødvendig å få finansiell hjelp til å dekke de økonomiske utfordringene for en periode og sikre videre drift. Nødvendige driftskostnader som da kan dekkes er for eksempel

  1. Lønn til ansatte
  2. Kjøp av nye varer og tjenester
  3. Betaling for forhåndskjøpte varer og tjenester

Bedriftsvekst

Når bedriften går bra, kan det melde seg et behov om å utvide virksomheten. For å muliggjøre dette kan det melde seg et annet behov også, nemlig tilgang til frisk kapital. Et lån kan gi den nødvendige finansieringen som skal til for å sikre videre drift, utvidelse av drift og bedriftsvekst.

Investeringer

Avhengig av hva bedriften behøver eller skulle trenge, kan det være lurt å investere i ny teknologi eller oppgradere allerede eksisterende utstyr for å effektivere driften. Store oppgraderinger av utstyr for å sikre økt produktiviteten kan være en kostbar affære. Derfor melder behovet seg for å få hjelp til å finansiere dette gjennom et lån.

Dette er lån til bedrift uten sikkerhet

Et lån uten sikkerhet krever ikke at du stiller noe krav i form av pantsettelse av ulike eiendeler som sikkerhet for lånet du søker om. Dette gir økt økonomisk frihet og er særlig fordelaktig og gunstig for bedrifter i oppstartsfasen som ikke har verdifulle eiendeler enda. Dessuten risikerer ikke virksomheten å miste disse eiendelene, særlig ikke på et så sårbart tidspunkt som i oppstarten. Det samme gjelder for bedrifter som har holdt på en stund, men som befinner seg i en vanskelig økonomisk situasjon.

Kjennetegn på et lån til bedrift uten sikkerhet

Det er mange likheter mellom vanlige forbrukslån og et bedriftslån uten sikkerhet. Dette inkluderer blant annet høyere rente og mindre lånebeløp sammenlignet med andre sikrede lån.

Høyere rente

Det mest synlige kjennetegnet på et bedriftslån uten sikkerhet er at rentene er markant høyere sammenlignet med lån som gis med bakgrunn i sikkerhet. Dette handler om den økte risikoen som långiver tar ved å gi ut et lån der det ikke er sikkerhet i eiendeler eller eiendom.

Mindre lånesum

Det finnes en begrensning i hvor mye du kan låne i Norge, og dette er fem ganger egen årsinntekt. I tillegg vil lånesummen avhenge av andre faktorer, som blant annet virksomhetens kredittvurdering. Et lån uten sikkerhet har enda flere begrensninger og har vanligvis en lavere grense sammenlignet med sikrede lån. Dette skyldes at ikke långiver skal lide altfor høye økonomiske tap ved et eventuelt mislighold.

Rask godkjenning

Ettersom et lån uten sikkerhet ikke har noen eiendeler eller eiendom som skal verdivurderes før lånet innvilges, vil behandlingsprosessen og godkjenningen gå raskere. Dette betyr at virksomheten vil motta kapital raskere sammenlignet med andre type lån.

Personlig garanti

Selv om du låner penger for å kunne sikre videre drift av virksomheten din, vil enkelte långivere kunne kreve at du som eier av bedriften står ansvarlig for lånet. Dette er hva som refereres til som personlig garanti. Om ikke du kan stille selv, kan andre personer med tilknytning til driften stå ansvarlige. Skulle bedriften ikke betale tilbake lånet, vil den som har gitt personlig garanti stå ansvarlig.

Krav om kredittverdighet

Et lån uten sikkerhet krever ikke noen form for sikkerhet, men likevel krever långiver en kredittvurdering av bedriften. Dette er ment for å sikre at ikke virksomheten din får høyere gjeld enn den kan betjene i fremtiden.

Kostnader knyttet til et lån til bedrift uten sikkerhet

Hvilke kostnader som kan følge et bedriftslån uten sikkerhet kn variere noe og skyldes flere faktorer som blant annet

  1. Rentekostnader
  2. Løpetid
  3. Lånebeløp
  4. Omkostninger
  5. Gebyrer

Generelt for denne lånetypen er at rentene ofte er høyere og at de har en kortere løpetid enn lån som krever sikkerhet. Hvilke vilkår og betingelser du får på ditt bedriftslån vil avhenge av din kredittscore, likevel kan vi si noe om de generelle kostnadene til denne type lån.

Rentekostnader

Uavhengig av hvilke type lån det er snakk om, vil det alltid følge rentekostnader. Dette er bankens «lønn» for å låne deg penger. Rentene for et lån settes av ulike faktorer. Disse faktorene handler blant annet om bedriftens kredittverdighet, markedstrender, økonomiske situasjon og hvilke fremtidsutsikter virksomheten har.

Gebyrer og omkostninger

Med alle type lån, vil det også komme omkostninger og gebyrer i tillegg til det månedlige avdraget som er selve lånet. Blant gebyrene som er vanlige ved lån til bedrift uten sikkerhet:

  1. Administrasjonsgebyr
  2. Omkostninger
  3. Etableringsgebyr
  4. Eventuelle forsinkelsesgebyr

Skaff gode tilbud om lån til bedriften

Den beste måten å få tak på de beste tilbudene om lån uten sikkerhet til bedriften din, er å ta sende søknaden din ut til flere långivere. Du bør deretter sammenligne de tilbudene som kommer inn og se etter det beste alternativet som passer din bedrift best.

Sammenligningstjenester på nett

I dag er det heldigvis blitt svært enkelt å sammenligne et tilbud med et annet. Dette kan du gjøre ved flere sammenligningstjenester på nett. Du bør særlig legge merke til beløpet som tilbys, rentenivået og hvilke lånevilkår du blir gitt.

Ta kontakt med aktuelle långivere

Har du funnet et lån som kan passe din bedrift bør du ta kontakt med de långiverne som er aktuelle og be om å få et direkte tilbud. Dette er heller anbefalt enn å søke online, da du oppretter en direkte kontakt og får snakkes med långiveren umiddelbart. Du får også muligheten til å kunne tilpasse og skreddersy lånet til din bedrift.

Se gjennom tilbud

Det er lurt å gå gjennom tilbudene du får fra de forskjellige långiverne. Dette for å sikre at du ikke takker ja til et tilbud som du likevel ikke ønsker.

Forhandle med långiver

Om du mottar mange gode tilbud om lån til din bedrift uten sikkerhet, kan dette være et godt forhandlingskort. Du kan ta med deg tilbudene du sitter med til den långiveren du ønsker for å forhandle om bedre lånevilkår, lavere rente og reduserte gebyrer. Det er også aktuelt å forhandle om løpetiden til lånet.

Lånet er personlig

Selv om lånet som du tar opp er ment til bedriften din, kan det likevel kreves av deg som innehaver at du stiller som personlig garanti. Dette innebærer i korte trekk at du kan bli holdt økonomisk ansvarlig dersom virksomheten din ikke mestrer å betjene lånet.

Garantien du gir for lånet kan bety at eiendom, bil eller andre personlige eiendeler kan gå tapt dersom bedriften ikke kan betale for seg. Videre ser banken ofte på deg og din kreditthistorie når de skal innvilge og sette vilkår for bedriftslånet ditt. Selv om det er bedriften som skal ha lånet, kan det være like aktuelt å se på din kredittscore. Blant annet vil långiver se på betalingshistorikken, personlig gjeldsnivå og økonomisk atferd.

Når du tar opp et bedriftslån er det viktig at du også vet at dette kan ha personlige konsekvenser for deg, som ikke nødvendigvis går videre utover virksomheten din. Din personlige økonomi blant annet kan bli skadelidende.

Selv om dette høres ufordelaktig ut, er det slik at et bedriftslån kan motta bedre vilkår dersom du har en solid kreditthistorie som taler positivt for bedriftslånet.

Større lån til firma

Om du er på utkikk etter et større lån til din bedrift, kan det være et godt råd å bruke en låneagent. Denne kan enkelt, raskt og svært effektivt hjelpe til med arbeidet om å finne de beste tilbudene og forhandle på vegne av din virksomhet. Du sparer gjerne både tid og ressurser på å la andre ta seg av akkurat denne delen av lånesøknaden. Ved å forhandle gjennom en låneagent, kan du ha større sannsynlighet for å få de beste betingelsene.

En låneagent har spesialisert kunnskap innen finansbransjen og har ofte som fagfelt å hjelpe bedrifter, uavhengig av størrelse, til å finne rett match i låneverden. Ikke bare vil en låneagent finne det beste tilbudet for deg, men kan også strukturere låneavtaler, forhandle frem bedre vilkår og betingelser og sikre bedre rentekostnader.

Krav for innvilgelse

Det finnes flere krav som du må kunne tilfredsstille for å få innvilget et bedriftslån. De vanligste kravene, for utenom alder som er 18 år for inngåelse av juridiske avtaler, som må være oppfylt for at långiver vil vurdere søknaden din er

  1. God kredittscore
  2. En virksomhet som er etablert
  3. Dokumentasjon på inntekt
  4. Driftshistorikk

Slik blir søknaden din behandlet

Når du sender inn en søknad om et bedriftslån, vil det første som skjer være at långiver gjennomfører en kredittvurdering. Dette for å sikre at det er inntekter å kunne bruke til å betjene et lån. Det gjøres ved å se på blant annet økonomiske rapporter.

Innhenting av opplysninger

For å kunne vurdere levedyktigheten til bedriften, er det viktig for banken å få et så godt bilde som mulig av driften. Dette handler også om at långiver ønsker å unngå den høye risikoen det er ved å gi ut lån uten sikkerhet til bedrifter. Derfor går långiver gjennom svært store mengder dokumenter knyttet til økonomi og drift ved virksomheten, noe som inkluderer

  1. Økonomiske rapporter
  2. Kontantstrømmen
  3. Balanse
  4. Resultatregnskap
  5. Bransjehistorikk
  6. Lånehistorikk

Kredittverdighet

Når långiver har fått inn den informasjonen den trenger, vil arbeidet med å analysere dokumentasjonen begynne. Her vil det blant annet være elementer som lønnsomhet og likviditet som blir tungtveiende. I tillegg ser långiver på betalingshistorikken og gjeldsnivået til virksomheten.

Økonomisk ytelse

Selv om du vil kunne tenke at virksomheten din er levedyktig, vil långiver kunne vurdere det annerledes og dermed heller ikke innvilge lånet du søker. Hvordan långiver analyserer og konkluderer med dette handler om å se det store bildet i sammenheng med bransjeforhold og hva som beveger seg i markedet.

Krav til deg som er selvstendig næringsdrivende

Tradisjonelt sett har det vist seg å være vanskeligere å få innvilget lån om du er selvstendig næringsdrivende. Dette handler om kravet om å kunne vise til en langvarig og stabil inntekt. Likevel kan selvstendig næringsdrivende søke om lån til bedrift uten sikkerhet, men her er det virksomhetens inntekt som vil være tellende blant annet.

Andre ting som må kunne dokumenteres og som vil påvirke søknaden om lån til bedrift uten sikkerhet:

  1. God kredittscore
  2. Dokumentasjon på inntekt, som skattemelding og regnskapstall
  3. Driftshistorikk for minimum ett år
  4. Dokumentasjon på forretningsplan, lisenser og tillatelser

Slik gjør du lånet rimeligere

Det finnes flere måter du kan sikre at bedriften din får det rimeligste lånet og dermed sparer penger. For det første kan det være lurt å sammenligne lånetilbudene og forhandle om renter og betingelser. Dersom du sparer en del penger på selve lånet, vil dette redusere kostnadene til bedriften din og dermed sørge for at du kan spare opp en buffer for virksomheten. Dette vil på sikt kunne gi deg egenkapital til seinere prosjekter.

Det finnes i tillegg mange andre måter du kan gjøre lånet rimeligere, som blant annet å forhandle om renten og søke etter konkurrende tilbud. Flere tilbydere vil gi lån til bedrift uten sikkerhet.

Forhandle renten

Mest effektive måten å redusere et bedriftslån på, er å forhandle med långiver om hvilken rente du skal ha på lånet ditt. Vet du at du har en god kredittscore på virksomheten din, er dette et solid forhandlingskort du ikke bør være redd for å bruke.

Se til konkurrenten

Markedet er svært rikt på tilbud og det er med det mange som står i kø for å kunne gi deg det beste tilbudet. Dette er for øvrig en konkurranse du kan benytte deg av. La långiverne konkurrere seg i mellom om å kunne gi deg det beste lånet, med laveste rente og gode betingelser.

Ikke lån mer enn du behøver

En fare med å ta opp et lån uten sikkerhet er at du låner for mye. Det kan derfor være lurt å ta i bruk en lånekalkulator. Denne krever bare litt informasjon om deg og vil deretter kunne vise deg hva den faktiske kostnaden til lånet ditt vil koste deg. Slik vil du dermed kunne se hvor mye økonomien din vil tåle. På den måten har du verktøyet til å kunne unngå mer i lån enn du kan betjene.

Legg merke til gebyrer og omkostninger

Det er helt umulig å finne et lån uten sikkerhet som ikke har egne gebyrer og kostnader som kommer i tillegg til det månedlige avdrag. Sørg derfor for at du unngår dette, som blant annet forsinkelsesgebyrer. Slik sikrer du deg at din arbeidsplass får et godt omdømme og at du er sikret en bedre transportavtale.

Gjør deg mer attraktiv

Dersom du er klar over at du ikke har den beste kredittscoren eller betalingshistorikken, er dette noe du bør gjøre noe med før du søker om et lån uten sikkerhet. Det er spesielt dette elementet som vil være med på å avgjøre hvilken risiko långiver opplever at du er for lånet du søker. Derfor kan det være en idé å sørge for at du betaler regninger i tide, ikke tar opp unødig handlekonto eller kredittkonto underveis. Jo mer ryddig og oversiktlig din kredittscore er, desto bedre og enklere er det for långiver å gi deg gode betingelser og vilkår.

Skattefordel med lån til bedrift uten sikkerhet

Det finnes en rekke ulike fordeler ved å søke om og få innvilget et bedriftslån uten sikkerhet. Blant fordelene er blant annet det å kunne få igjen på skatten for utgifter knyttet til renter på lån. Det er også noen andre fordeler knyttet til skattefradrag som bedrifter kan gjøre nytte av.

Rentekostnader

Det viktigste skattefradraget som kanskje mange også kjenner igjen fra egen skattemelding. Alle rentekostnader tilknyttet lån, er fradragsberettiget. Om du legger inn dette, vil du oppleve at skatteplikten din blir redusert.

Gebyrer

Det er ikke bare rentene du kan skrive av på skatten. Du kan også ha rett til å trekke gebyrer fra det du er skattepliktig. Gebyrer som da er aktuelle er ofte knyttet til etablering av lånet, administrasjonskostnader og eventuelle forsinkelsesgebyrer dersom du havner bakpå med nedbetalingene dine.

Avskrivinger

Om du har brukt lånet du har tatt opp til å kjøpe utstyr til driften din, som større maskiner eller eiendom, kan dette være fradragsberettiget. Du kan også spre utgiftene dine til dette over flere år og dermed spare skatt på dette over lengre tid.

Alternativer til lån til bedrift uten sikkerhet

Om du heller skulle ønske å se på alternative finansieringsløsninger enn lån uten sikkerhet for din bedrift, kan disse være:

  1. Aksjekapital
  2. Investorer
  3. Partnere
  4. Fakturabetaling
  5. Leasing
  6. Offentlige støtteordninger
  7. Tilskuddsordninger
  8. Utleie

Oppsummering

  1. Et lån til bedrift uten sikkerhet er et lån som er ment å sikre videre drift og gjøre en virksomhet levedyktig
  2. Bedriftslån bidrar til vekst, utvikling, ekspandering, sikring av drift og økonomisk hjelp i perioder med lav inntekt
  3. Långiver vil kreve en del dokumentasjon som går på driftshistorikk, betalingshistorikk, tidligere lånehistorikk og markedsforhold når søknaden blir behandlet
  4. Om ikke lån uten sikkerhet fungerer for din bedrift, finnes det en rekke andre alternativer som kan hjelpe til med finansieringen