Låneforsikring på forbrukslån

Å være sikret mot uforutsette ting som kan påvirke evnen til å betjene låneforpliktelser kan være en god investering og trygghet for deg. Her har vi samlet informasjon til deg som vil vite mer om hva en låneforsikring på forbrukslån er og hvordan det fungerer.

Hva er en låneforsikring på forbrukslån?

En låneforsikring på forbrukslån er tilpasset for å sikre at du er beskyttet mot uforutsette situasjoner som gjør at du ikke kan betjene dine låneforpliktelser. Slike situasjoner kan for eksempel være:

  1. Arbeidsledighet
  2. Uførhet
  3. Sykdom
  4. Død

Når du tegner en låneforsikring på forbrukslån sørger selskapet for at dine månedlige avdrag til lånet blir dekket. Dekningsgraden kan variere fra en bestemt periode, eller kan være varig dekning. På den måten er du sikret mot å havne i en vanskeligere økonomisk situasjon enn nødvendig hvis du skulle bli rammet av økonomiske påkjenninger.

Å vite at du er forsikret dersom noe skulle skje med deg, vil for mange oppleves som en ekstra trygghet i hverdagen. Denne tryggheten vil på sikt redusere dine økonomiske bekymringer og redusere eventuelt stress du måtte føle på i den sammenheng.

Slik fungerer en låneforsikring

Når du tegner en forsikring på forbrukslånet ditt vil den normalt tre i kraft umiddelbart, men du må forholde deg til en karenstid. Dette er en ventetid på mellom 60 og 120 dager. I denne tiden vil du ikke være dekket av den om noe skulle inntreffe.

Karensperioden er i all hovedsak en sikkerhet for forsikringsselskapet. Den skal sørge for at du ikke tegner en låneforsikring der du på forhånd vet at du eventuelt er i ferd med å bli permittert eller sagt opp.

Tips: Les også  om eierskifteforsikring

Meld fra

Hvis du i løpet av tiden du har gyldig forsikring blir arbeidsledig, ufør eller syk, vil forbrukslånet være dekket av forsikringen. Du må selv melde fra om slike endringer i arbeidssituasjon. Har du blitt permittert må du sende inn dokumentasjon på dette. Det gjelder også ved sykdom, arbeidsledighet eller uførhet.

Dokumentasjon på dette kan for eksempel være arbeidsledighetserklæring eller en erklæring fra lege eller behandler. Dersom du ikke selv melder fra til forsikringsselskapet kan du miste dekningen for en kortere eller lengre periode. I enkelte tilfeller kan forsikringen falle helt bort.

Dekningsperiode

Når forsikringsselskapet godkjenner kravet ditt, vil du få dekket avdrag som er tilknyttet det forbrukslånet du har forsikret. Det kan være visse begrensninger i lengden på dekningsperioden. Dette vil variere, men er normalt opptil ett år. Merk at dersom du har flere forbrukslån må du tegne en forsikring for hvert av disse.

Dette dekkes

Avhengig av hvilke vilkår som er gjeldende for din låneforsikring, vil den dekke hele eller deler av dine låneforpliktelser. I noen tilfeller kan dekningen være begrenset til å dekke en prosentandel av det du vanligvis skulle betalt. Du gjør derfor klokt i å lese nøye gjennom dine vilkår for å vite fullstendig hva din forsikring dekker.

Forsikringspremie

Alle som tegner en låneforsikring på forbrukslån, må betale en forsikringspremie. På denne måten får forsikringsselskapet inn midler. Disse går inn et form for spleiselaget der formålet med spleiselaget er å dekke forsikringskrav som blir meldt inn.

Forsikringspremien er ofte beregnet ut fra en prosentandel av selve lånesummen og er en ekstra kostnad du betaler i tillegg til avdragene på lånet ditt. Med andre ord kjøper du ikke en forsikring og betaler en engangssum, men betaler jevnlig en liten del av den hver måned.

Hva koster en låneforsikring på forbrukslån?

Det vil være vanskelig å fastsette en pris for låneforsikring, men den ligger normalt på 5% – 15% av lånesummen. I tillegg avhenger prisen for hva en låneforsikring for forbrukslån koster av flere andre faktorer:

  1. Lånebeløp
  2. Personlige forhold
  3. Forsikringsdekning
  4. Fremtidsutsikter på jobbmarkedet

Lånebeløp

En hovedregel for prisen på en låneforsikring er at denne vil øke proporsjonalt med størrelsen du har på lånebeløpet. Har du et stort lånebeløp vil prisen for den være høyere enn om forsikringspremien er til et lavere lånebeløp.

Personlige forhold

Det er også flere forhold ved deg personlig og din økonomiske situasjon som er med på å påvirke forsikringspremien. Alder og helsetilstand spiller inn. Jo eldre du er, desto høyere vil forsikringspremien bli. Det samme gjelder om du har kjente helsetilstander som gjør det mer sannsynlig at du vil kunne ha behov for forsikringen i fremtiden eller ikke.

I enkelte tilfeller kan helsetilstanden din gjøre at du ikke vil kunne tegne en låneforsikring. Dette fordi det vil være uforsvarlig å innvilge et forbrukslån til deg. Det kan være overveiende sannsynlighet for at du vil ha problemer med å betjene lånet i fremtiden. Kjente helsetilstander, som for eksempel MS eller ulike typer kreft som er forventet å forverres i løpet av lånets løpetid, er eksempler på slike tilfeller.

Forsikringsdekning

En omfattende låneforsikring på forbrukslån vil normalt koste mer enn om du velger bort enkelte områder der den ikke skal være dekkende. Eksempelvis vil en låneforsikring som ikke dekker dine forpliktelser ved sykdom eller død koste mindre enn om du velger en som dekker dette. Jo mer du sikrer deg mot, desto mer vil låneforsikring på forbrukslån koste.

Fremtidens jobbmarked

Har du en jobb du er garantert at du kan fortsette i og som det vil være behov for i fremtiden, vil du lettere kunne få en forsikring som er rimeligere. Dette sammenlignet med en der låntaker har en mer usikker jobb. Arbeider du med mennesker, er dette en mer sikker arbeidskraft enn om du for eksempel arbeider innenfor en sektor der arbeidskraften blir erstattet av automatisering eller teknologi.

Krav for å tegne forsikring

Hovedregelen er at du kan tegne en låneforsikring for forbrukslån dersom du er i arbeid og har fast inntekt. Det er gjerne noen andre krav som også må tilfredsstilles for å kunne tegne en låneforsikring på forbrukslån, som for eksempel:

  1. Alder, som regel er det en aldersgrense på mellom 18 og 67 år
  2. Arbeidsstatus
  3. Helsetilstand
  4. Inntektsnivå
  5. Andre krav som blant annet tidligere sykdomshistorikk

Det er viktig å nevne at selv om du skulle tilfredsstille kravene, er det forsikringsselskapet som avgjør om de ønsker å gi deg en låneforsikring eller ikke. Hvis de ikke ønsker å inngå en forsikringsavtale med deg handler det ofte om at minimumskravene ikke er innfridd.

Tips: Se også vår forside.

Trenger du en låneforsikring?

Hvorvidt du skal tegne en forsikring for lånet eller ikke avhenger i stor grad av hvilken økonomisk situasjon du befinner deg i. Du bør også ta stilling til hvilken risiko du tror at du vil tåle.

Jobbsituasjon

Har du en fast jobb der fremtidsutsiktene er trygge og inntekten er stabil, har du sannsynligvis en god økonomisk sikkerhet. Om dette er en beskrivelse som passer deg, kan det være at du ikke vil ha det mest akutte behovet for en låneforsikring. Jobber du derimot i en bransje som er truet av nedskaleringer og automatisering, bør du vurdere låneforsikring for å trygge din og familiens økonomiske hverdag.

Allerede dekket gjennom andre forsikringer

Det kan være at du allerede har forsikringer i dine private forsikringsavtaler som dekker eventuelle lån eller andre finansielle forpliktelser om du skulle havne i en økonomisk vanskelig situasjon. En del livsforsikringer har også en innbakt uføreforsikring blant annet.

Begrensninger

Med alle forsikringer følger det noen begrensninger. Disse står beskrevet i vilkårene og vil kunne variere fra avtale til avtale og innad i de ulike selskapene. Det er derfor viktig at du leser vilkårene nøye før du signerer avtalen slik at du er klar over begrensningene.

Dekningsgrad

En vanlig begrensning handler om hvilken dekningsgrad som er gjeldende for låneavtalen. Selv om du har en løpetid på et lån der det gjenstår 24 måneder, vil du normalt maksimalt kunne få dekket 12 av disse månedene gjennom låneforsikringen.

Ventetid

Noen forsikringer har ventetid før den trer i kraft etter at du har meldt inn et krav. Dette innebærer for deg at du må vente i en gitt periode før du mottar forsikringssummen. Lengden på ventetiden vil variere fra selskap til selskap.

Unntak

I enkelte tilfeller kan det være at forsikringskravet ditt blir kjent ugyldig. Det betyr at selv om dekningsgraden er der og du kvalifiserer til å få dekket dine låneforpliktelser, blir kravet avslått. Dette kan være fordi du har visst om en helsetilstand på forhånd og at det er rimelig å tro at du visste om denne før du tegnet den. I andre tilfeller kan det være at du selv har sagt opp jobben din. Da vil heller ikke forsikringskravet være kjent gyldig.

Oppsummering

  1. En låneforsikring på forbrukslån gir en økt trygghet og sikkerhet i hverdagen dersom du skulle havne i en økonomisk vanskelig situasjon.
  2. Eksempler på økonomiske vanskelige situasjoner kan være arbeidsledighet, uførhet eller sykdom.
  3. Har du en låneforsikring vil denne kunne betale avdragene dine på lånet i en gitt periode, ofte opptil 12 måneder.